Das Haus ist für die meisten Eigentümer der größte Vermögenswert. Brennt es oder läuft Wasser durch die Wände, geht es schnell um sechsstellige Summen. Die Wohngebäudeversicherung trägt diese Kosten — aber nur in dem Umfang, den der Vertrag tatsächlich abdeckt.
Die drei klassischen Gefahren
Eine Standardpolice deckt in der Regel drei Bereiche ab. Feuer umfasst Brand, Blitzschlag, Explosion und meist auch Überspannung. Leitungswasser greift bei Rohrbruch und austretendem Wasser aus Zu- und Ableitungen. Sturm und Hagel decken Schäden ab Windstärke acht.
- Feuer: Brand, Blitz, Explosion, Implosion
- Leitungswasser: Rohrbruch, Frostschäden an Leitungen
- Sturm und Hagel ab Windstärke 8
Die teure Lücke: Elementarschäden
Starkregen, Überschwemmung, Rückstau und Erdrutsch sind in der Grunddeckung meist nicht enthalten. Genau diese Ereignisse nehmen zu. Der Zusatzbaustein Elementarschäden schließt die Lücke — und ist angesichts häufiger Starkregenereignisse für viele Lagen kein Luxus mehr, sondern Grundausstattung.
Die größte Gefahr ist nicht der fehlende Schutz, sondern der vermeintlich vorhandene.
Unterversicherung vermeiden
Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig — auch bei kleinen Schäden. Der gleitende Neuwertfaktor und ein Unterversicherungsverzicht sorgen dafür, dass im Ernstfall die vollen Wiederherstellungskosten getragen werden.
Worauf es beim Vergleich ankommt
Der Beitrag allein sagt wenig. Entscheidend sind die eingeschlossenen Gefahren, die Höhe der Selbstbeteiligung, der Einschluss grober Fahrlässigkeit und ob Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes mitversichert sind. Zwei Policen mit gleichem Preis können im Schadenfall tausende Euro auseinanderliegen.
Als unabhängiger Makler vergleichen
Ein unabhängiger Makler ist an keinen Versicherer gebunden und prüft die Bedingungen mehrerer Anbieter gegen Ihr konkretes Objekt — Baujahr, Lage, Vorschäden. So entsteht ein Schutz, der im Ernstfall hält, statt nur günstig auszusehen.